Le monde des assurances peut s’avérer complexe et difficile à appréhender pour le non-initié. Un concept en particulier, celui du bonus-malus, suscite souvent des interrogations. Ce système, spécifiquement appliqué à l’assurance automobile, a une influence directe sur le montant de la prime d’assurance que vous payez. Comprendre comment il fonctionne vous permettra de mieux anticiper vos dépenses et d’adopter une conduite plus responsable.
Qu’est-ce que le système de bonus-malus ?
Le bonus-malus, aussi appelé coefficient de réduction-majoration (CRM), est un système qui vise à pénaliser ou récompenser les assurés en fonction de leur comportement routier. Le principe est simple : moins vous êtes impliqué dans des accidents, plus votre bonus augmente et donc votre prime d’assurance diminue. À l’inverse, si vous êtes régulièrement responsable d’accidents, vous subirez un malus qui augmentera votre prime.
Comment est calculé le bonus-malus ?
Le calcul du bonus-malus se base sur un coefficient initial de 1 lors de la première souscription. Chaque année sans accident responsable fait diminuer ce coefficient de 5%. Ainsi, après deux ans sans accident, votre coefficient sera de 0,90 (1 – (2*5%)). À l’inverse, chaque accident responsable fait augmenter ce coefficient de 25%. Par exemple, après un accident responsable, votre coefficient passera à 1,25 (1 + 25%).
Impact du bonus-malus sur la prime d’assurance
Le coefficient bonus-malus a une influence directe sur le montant de la prime d’assurance. Plus votre coefficient est bas, moins vous payez cher. Par exemple, avec un coefficient de 0,50 (le minimum possible), vous ne payez que la moitié de la prime initiale. À l’inverse, avec un coefficient de 1,50 (le maximum possible), vous payez une fois et demi la prime initiale.
Récupération du bonus après un malus
Même si vous avez subi un malus, tout n’est pas perdu. En effet, chaque année sans accident permet de récupérer du bonus. Par exemple, si vous avez eu un malus qui a porté votre coefficient à 1,25 mais que vous passez une année sans accident responsable par la suite, votre coefficient redescend à 1 (1.25 – 20%). Il faut cependant noter que certaines compagnies d’assurances limitent cette baisse à 5% par an.
Règles spécifiques pour les nouveaux conducteurs
Pour les nouveaux conducteurs, les règles sont légèrement différentes. Leur coefficient initial n’est pas de 1 mais plutôt de 1.20 ou même parfois de 1.50 chez certains assureurs. De plus, leur malus est majoré en cas d’accident responsable durant leurs deux premières années de conduite.
Ainsi donc, comprendre le système du bonus-malus peut s’avérer très utile pour gérer au mieux son budget assurance et prendre conscience des implications financières liées à son comportement routier.